COVID-19

«Кредитные каникулы» для субъектов МСП

Объявление Президентом Р Ф нерабочих дней до 30.04.2020 г. не влияет на график уплаты платежей по кредиту, по мнению Банка России. Свою позицию Банк России выразил в пресс-релизе от 03.04.2020 г.

При этом Банк России не выражает позицию относительно применения общих правил ст. ст. 193, 314 ГК РФ, согласно которым, если последний день срока исполнения обязательства приходится на нерабочий день, оно должно быть исполнено не позднее ближайшего следующего рабочего дня.

Возможно, Банк России исходит из того, что вступивший в силу 03.04.2020 г. закон «о кредитных каникулах» устанавливает специальное регулирование вопросов отсрочки кредитных платежей.

Имеется в виду Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ.

Кроме «кредитных каникул» для заемщиков по потребительским займам, этот Федеральный закон предусматривает также право некоторых субъектов МСП потребовать установления льготного периода по кредитам и займам.

В чем суть «кредитных каникул»?

«Кредитные каникулы» по Федеральному закону № 106-ФЗ нельзя воспринимать как прощение долга: скорее, как отсрочку его уплаты.

Это льготный период, установления которого заемщик вправе потребовать от кредитора.

Льготный период составляет 6 месяцев (может быть меньшим по желанию заемщика).

Льготный период начинается с момента направления требования кредитору. Заемщик может указать более поздний срок. (ч. 4 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)

В течение льготного периода заемщик может приостановить исполнение своих обязательств. (ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)

Если заемщик — ИП, он может вместо приостановления выбрать уменьшение размера платежей. (ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)

В льготный период кредитор не может:

- начислять неустойки за неуплату суммы займа, процентов;
      - требовать досрочного исполнения обязательств;обратить взыскание на предмет залога;-предъявить требования к поручителю (гаранту). (ч. 9 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)
      Каким заемщикам может быть невыгоден льготный период?

      Например, тем, кто ожидает получения от кредитора очередного транша заемных средств.

      Заемщик не сможет требовать от кредитора предоставления денежных средств в льготный период. (ч. 10 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)

      Поэтому заемщикам, ожидающим траншей от кредиторов, нужно взвешенно подходить к решению о том, требовать ли установления льготного периода (или на какой срок установить такой период). Следует, в частности, соотнести выгоду от установления льготного периода и убытки, вызванные приостановлением заемного финансирования.

      Кто может воспользоваться «кредитными каникулами»?

      Субъекты малого и среднего предпринимательства, если они осуществляют деятельность в отраслях, определенных Правительством Р Ф. (ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)

      На момент подготовки настоящего сообщения не опубликован соответствующий перечень, утверждаемый Правительством Р Ф на основании Федерального закона № 106-ФЗ.

      Полагаем возможным ориентироваться на Перечень сфер деятельности, наиболее пострадавших от распространения COVID-19, утв. Правительственной комиссией по развитию МСП.

      Делать такой вывод позволяет, в частности, пп. «б» п. 7 Правил предоставления субсидий кредитным организациям на обеспечение отсрочки платежа по кредитам для МСП (утв. Постановлением Правительства Р Ф от 02.04.2020 г. № 410). Это положение устанавливает условие о заемщике, при котором кредитной организации может быть предоставлена субсидия: его деятельность должна входить в перечень, утверждаемый Правительственной комиссией по развитию МСП.

      Важно: к кредитам (займам) субъектов МСП не применяются ограничения по размерам кредитов, установленные Правительством Р Ф (250 000 — 300 000 рублей для обычных потребительских займов, 600 000 рублей на залоговые кредиты для покупки транспортных средств, 1 500 000 рублей на ипотечные кредиты и др.). Эти ограничения установлены только для потребительских займов физических лиц и ИП, т. е. для займов в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

      Таким образом, к кредитам ИП ограничения по размеру кредита при установлении льготного периода применяются, только если эти кредиты потребительские (не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности). Если же цель кредита связана с осуществлением предпринимательской деятельности, названные ограничения на ИП не распространяются.

      Как воспользоваться «кредитными каникулами»?

      «Кредитные каникулы» не вводятся автоматически. Для установления льготного периода заемщик должен до 30.09.2020 г. обратиться к кредитору с требованием.

      Требование должно содержать указание:

      - на то, какую из мер заемщик намерен применить: приостановление исполнения или уменьшение размера платежей, если заемщик — ИП выбрал вторую меру;
      - на то, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ. (ч. 3 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)

      Требование нужно направить способом, предусмотренным договором. (ч. 5 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)
        Если договором способ отправки сообщений не предусмотрен, рекомендуем руководствоваться общими правилами об отправке юридически значимых сообщений. Например, такое требование можно направить нарочно, почтой (во избежание споров — ценным письмом с описью вложения) или электронной почтой (ст. 165.1 ГК РФ, п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Р Ф от 23.06.2015 № 25).Заемщик — ИП может направить требование по мобильной связи. (ч. 5 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)Кредитор в течение 5 дней рассматривает требование и сообщает заемщику об изменении условий договора. (ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)Если в течение 10 дней заемщик не получает от кредитора такого сообщения, льготный период считается установленным. (ч. 7 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)
        Что будет после «кредитных каникул»?

        Платежи, начисленные за льготный период, заемщик обязан уплатить в размере и периодичности, которые аналогичны условиям договора, применимым до льготного периода. При этом срок возврата займа продлится на срок, необходимый для погашения обязательств исходя из нового порядка уплаты платежей.

        Кредитор должен будет направить уточненный график платежей не позднее 5 дней после окончания (прекращения) льготного периода. (ч. 13 ст. 7 Федерального закона № 106-ФЗ)
        Меры поддержки